单利与复利的区别：同一利率为何结果不同

单利和复利都使用本金、利率和时间，但二者在“下一期按什么金额计算”这一点上不同。理解差异有助于读题和核算，而不是用于推断某项安排一定更合适。

单利只围绕初始本金

在简化的单利模型中，利息通常为 P×r×n，终值为 P(1+rn)。假设本金 1,000 元、每年利率 5%、三年，单利终值为 1,150 元，因为每年利息均为 50 元。该模型适合题目明确说明按原始本金计息的情况；实际规则是否如此，必须以具体文件为准。

同一组假设在年度复利模型中，终值为 1,000×1.05³，约为 1,157.63 元。第一年利息仍是 50 元，第二年则按 1,050 元计算，第三年按 1,102.50 元计算。这里多出的部分来自已计入金额继续参与计算，常被称为“利息产生的利息”。完整变量说明可见复利公式怎么用。

在正利率、正期数且没有现金流的假设下，复利结果通常不低于对应单利结果；期间越长、每期利率越高，差异往往越明显。可是这只是数学关系。若利率变化、余额减少、费用扣除或计息方式不同，不能拿一个固定公式替代实际计算。比较时还应确保两个方案的周期、费用和可用条件一致。

可把三列写成“期初余额、当期利息、期末余额”。单利表中每期利息相同；复利表中，若利率不变且余额未减少，当期利息会随着余额变化。用这种表格复核能避免把复利误写成累计百分比。逐期演算例子可参考复利计算示例。

比较单利与复利不能回答风险、流动性、税务、费用或个人目标问题，也不能说明将来利率。若题目出现借款、欠款或还款，应特别区分利息何时计入和付款何时抵减余额。可进一步阅读中途取款如何改变结果与费用对复利的影响。

结论很简单：单利按原始本金重复计算，复利按更新后的余额计算；正确选择模型先取决于规则，而不是名称听起来是否熟悉。

仅供金融教育，不构成个性化投资、贷款、税务或法律建议。